Kredyt na zakup mieszkania lub budowę domu

Proces zakupu mieszkania czy budowy domu będzie dłuższy, jeśli wymaga wsparcia finansowego przez bank. To zrozumiałe, że pewne procedury wymagają czasu, weryfikacji dokumentów, zatem sfinalizowanie transakcji czy rozpoczęcie inwestycji nieco przesunie się w czasie.

Trochę inaczej wyglądają formalności i warunki w przypadku kredytu udzielanego na zakup mieszkania z rynku wtórnego, pierwotnego – w szczególności, gdy nie jest jeszcze oddane do użytku czy budowę domu. Po krótce analizujemy wszystkie te przypadki inwestycji finansowanych ze środków pozyskanych z kredytu.

Kredyt budowlano-hipoteczny

Ten rodzaj finansowania łączy w sobie dwa rodzaje kredytu – budowlany, a po powstaniu nieruchomości – hipoteczny. Zabezpieczeniem kredytu budowlanego jest polisa ubezpieczeniowa obowiązująca do momentu zakończenia budowy. Kolejne lata spłaty kredytu zabezpieczone są hipoteką nałożoną na powstałą nieruchomość. Oznacza to, że jeśli przestaniemy płacić kredyt, bank będzie miał prawo przejąć naszą nieruchomość.

Kredyt ten udzielany jest na określony cel, zatem uzyskane środki należy wydać na realizację konkretnego przedsięwzięcia budowlanego. Kredytem budowlano-hipotecznym można pokryć wydatki związane z:

• budową domu
• zakupem działki pod budowę domu
• zakupem domu budowanego przez dewelopera
• remontem lub przebudową domu

Warunki przyznania kredytu budowlano-hipotecznego

Najczęściej banki weryfikują:

• posiadanie działki pod inwestycje budowlaną (lub prawa jej wieczystego użytkowania)
• posiadanie wkładu własnego w kwocie 10-20 % kosztów inwestycji, może nim być także działka o odpowiedniej wartości i bez obciążenia hipoteką, przy spełnieniu pewnych warunków wkład własny nie jest wymagany
• dokumentację potwierdzającą chęć realizacji inwestycji budowlanej do etapu pozwalającego na użytkowanie budynku
• zdolność kredytową (wysokość zarobków, rodzaj umowy o pracę i czas jej obowiązywania, roczne zeznanie PIT w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej)

Potrzebne dokumenty

Na pewno konieczne będzie dostarczenie:

• dokumentów osobowych
• zaświadczenia o zarobkach
• projektu budowlanego
• kosztorysu i harmonogramu prac budowlanych
• pozwolenia na budowę – jeśli jest wymagane
• aktu notarialnego potwierdzającego prawo własności działki budowlanej
• odpisu z księgi wieczystej działki
• wpisu oraz wyrysu z ewidencji gruntów
• dziennika budowy
• umowy z wykonawcami
• operatu szacunkowego sporządzonego przez niezależnego rzeczoznawcę

Kredyt budowlano-hipoteczny najczęściej wypłacany jest w kilku częściach, zgodnie z postępem prac budowlanych. Kolejne transze uruchamiane są na wniosek kredytobiorcy po przedstawieniu dokumentów potwierdzających zakończenie kolejnego etapu inwestycji.

Realizacja przedsięwzięcia budowlanego, a zatem i okres wypłacania kolejnych transz kredytu, nie mogą przekroczyć 36 miesięcy. Na etapie budowy kredytobiorca spłaca same odsetki od kredytu, dopiero po zakończeniu inwestycji bank nalicza standardowe raty kapitałowo-odsetkowe.

Kredyt na zakup mieszkania

Kredytowany zakup mieszkania nieco różni się w przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego oraz wtórnego.

Pierwszym krokiem w przypadku nowego mieszkania będącego na etapie budowy jest podpisanie umowy deweloperskiej w formie aktu notarialnego. To zabezpiecza interes kupującego szczególnie w sytuacji, gdy nasze przyszłe mieszkanie jest aktualnie jedynie dziurą w ziemi.

Następnie należy skompletować dokumenty wymagane we wniosku kredytowym, wśród których oprócz standardowych, znajdą się dokumenty właściwe dla nieruchomości, jakiej będzie dotyczył kredyt. Mogą to być:

• umowa z deweloperem
• wypis z Krajowego Rejestru Sądowego dewelopera
• wydruk z CEIDG z numerem NIP i REGON
• pełnomocnictwa osób reprezentujących dewelopera
• decyzja o pozwoleniu na budowę
• dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości
• wypis oraz wyrys z ewidencji gruntów
• decyzje podziałowe działek
• rzuty nieruchomości

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku i podpisaniu umowy kredytowej następuje wpłata środków własnych do dewelopera.

Dla nieruchomości z rynku wtórnego należy zgromadzić nieco mniej dokumentów:

• umowę przedwstępną ze zbywcą (wystarczy umowa cywilnoprawna, nie ma wymogu podpisania aktu notarialnego)
• odpis z księgi wieczystej
• dokument potwierdzający prawo własności zbywcy
• wypis oraz wyrys z ewidencji gruntów (w przypadku domu)
• zaświadczenie ze spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej o niezaleganiu z opłatami
• wycenę nieruchomości

Kredyt na zakup nieruchomości z rynku wtórnego wypłacany jest jednorazowo.

Z pewnością kredyt to dla wielu inwestorów jedyna możliwość zrealizowania celu jakim jest zakup mieszkania czy domu lub jego budowa. Choć procedury wydają się skomplikowane, liczba wymaganych dokumentów bardzo duża, to po spełnieniu wszystkich warunków i dokonaniu niezbędnych formalności wymarzona inwestycja staje się osiągalna i realna właśnie dzięki pożyczonym środkom finansowym.

***

Przeczytaj także:

Kryzys na rynku kredytów hipotecznych